退休金缺口試算器 2026
輸入你的目標與薪資，計算勞退 + 勞保年金的預計月領，與退休後支出比較，算出你的退休缺口與每月需額外儲蓄多少。依 114 年度規定。
📋 這個試算器在算什麼？
台灣受僱勞工退休後有兩個主要收入：勞退新制帳戶（雇主6%提撥 + 你的自提）和勞保老年年金（依年資和薪資計算）。這兩者合計通常不夠退休目標， 差距就是「缺口」——需要靠個人儲蓄投資來填補。
你的退休規劃設定
雇主每月提撥 NT$3,000，勞保年金投保薪資上限 NT$45,800
退休缺口分析
退休後總需求（50,000 元/月 × 25 年）
約 1,500 萬
NT$15,000,000
預計退休收入來源
勞退新制月領
雇主6% + 自提0%，累積 25 年
NT$5,141/月
總領 約 154 萬
勞保老年年金
投保薪資 × 45,800 × 35 年 × 1.55%（方式二估算）
NT$24,847/月
總領 約 745 萬
合計已有
約 900 萬
⚠️ 退休缺口
約 600 萬
每月收入缺口：NT$20,012（月需求 NT$50,000 - 月收入 NT$29,988）
💡 填補缺口，建議每月額外儲蓄
NT$11,677
從現在起，每月投入此金額，年化 4%，25 年後剛好填補缺口
各情境缺口一覽（穩健報酬 4%）
| 情境 | 月收入 | 月缺口 | 需月存 |
|---|---|---|---|
| 月薪3萬，35歲 | NT$19,360 | NT$10,640 | NT$6,209 |
| 月薪5萬，35歲 | NT$29,988 | NT$20,012 | NT$11,677 |
| 月薪5萬，35歲，自提6% | NT$35,129 | NT$14,871 | NT$8,677 |
| 月薪8萬，30歲 | NT$35,951 | NT$24,049 | NT$10,395 |
| 月薪8萬，30歲，自提6% | NT$47,056 | NT$12,944 | NT$5,595 |
※ 退休年齡 60 歲、壽命 85 歲、月收入目標同月薪。勞保年金依方式二估算。
退休規劃三步驟
算清楚你的退休缺口
用這個工具，設定目標月支出和退休年齡，算出實際缺口多少。大多數人缺口在 500~1,500 萬之間。
用足勞退自提 6%（首選）
自提金額免計薪資所得，等於政府幫你出稅率比例的錢。這是最低成本的退休儲蓄方式，沒有理由不做。計算自提節稅效果 →
額外儲蓄填補剩餘缺口
勞退自提之外，每月投入定期定額 ETF 或基金。本試算器顯示的「每月需額外儲蓄」就是這個數字。越早開始，每月需存越少。
相關計算工具
常見問題
勞退新制和勞保年金有什麼不同？
勞退新制（勞工退休金條例）是雇主強制提撥月薪 6% 進你的個人帳戶，帳戶屬於你，換工作不歸零，最早 60 歲可申請領取。勞保年金（勞工保險老年給付）是社會保險，依投保年資和平均薪資計算月領金額，與勞退完全獨立，兩者都可以領。
退休後每月需要多少錢才夠？
主計總處統計，台灣單人家庭平均每月消費支出約 2.5 萬，雙人家庭約 4.5 萬。但「夠不夠」取決於你的生活目標：想出國旅遊、需要醫療費用緩衝，建議至少設定月支出 4~6 萬。此試算器讓你自訂目標，算出真實缺口。
勞保年金什麼時候可以領？
依出生年依不同，請領年齡逐步延後：1958 年以前出生者 63 歲可領，1960 年出生 64 歲，1962 年以後出生 65 歲。勞退新制則是最早 60 歲即可申請，工作年資滿 15 年可月領，未滿 15 年一次領清。
勞退自提 6% 值得嗎？
幾乎所有情況都值得。自提金額可從當年度薪資所得全額扣除，等於政府幫你補貼稅率比例的費用。月薪 5 萬、邊際稅率 12%，自提 6% 每年節稅 4,320 元，相當於政府補貼你 12% 的退休儲蓄。加上複利時間效應，越早自提效益越大。計算自提節稅金額請用「勞退新制試算機」。
退休金缺口怎麼填補最有效率？
優先順序：① 先用足勞退自提 6%（節稅同時強制儲蓄，無腦首選）；② 透過ETF/基金長期投資，年化 4~6% 報酬率是合理預期；③ 若有房產可納入退休規劃；④ 越早開始，每月需存的金額越少（複利效應）。本試算器可以幫你算出在不同報酬率假設下，每月需額外儲蓄多少。