月付金以外，你還要付多少？設定費、代書費、房屋稅、地價稅、保險、管理費一次算清。 以 800 萬貸款為例，第一年隱藏費用可超過 45,000 元。
過戶、設定抵押權、辦貸款這些只付一次，但往往被忽略。
| 費用項目 | 計算方式 | 800萬參考 |
|---|---|---|
貸款設定費（抵押權設定規費） 向地政機關辦理抵押權登記，法定費用 | 貸款金額 × 0.1% | 8,000 |
代書費 委託代書辦理過戶及貸款設定，各地行情不一 | 約 10,000 ~ 20,000 | 15,000 |
土地所有權移轉登記規費 依公告地價計算，不是成交價 | 申報地價 × 持分 × 0.1% | 約 3,000 ~ 10,000 |
銀行貸款手續費 部分銀行收取，新青安專案多免收 | 通常免收或 2,000 ~ 5,000 | 0 ~ 5,000 |
| 費用項目 | 計算方式 | 800萬參考 |
|---|---|---|
火災保險（強制） 銀行要求貸款期間持續投保，每年續保 | 建物評定現值 × 費率（約 0.06%） | 3,000 ~ 8,000 |
地震基本保險（強制） 法定住宅地震險，每年固定 1,350 元 | 固定保費 | 1,350 |
房貸壽險（選配） 避免身故後家人承擔貸款，可選擇性購買 | 依貸款金額與年期而定 | 15,000 ~ 40,000/年 |
這些費用每年都要繳，30年下來是一筆不小的數字。
| 縣市 | 房屋稅（自住） | 地價稅（自用） |
|---|---|---|
| 台北市 | 1.2%（自住） | 0.2%（自用） |
| 新北市 | 1.2%（自住） | 0.2%（自用） |
| 桃園市 | 1.2%（自住） | 0.2%（自用） |
| 台中市 | 1.2%（自住） | 0.2%（自用） |
| 台南市 | 1.2%（自住） | 0.2%（自用） |
| 高雄市 | 1.2%（自住） | 0.2%（自用） |
※ 非自住（出租或空置）房屋稅台北市可達 3.6%（持有2戶以上），新北市最高 4.8%。申報自住優惠非常重要。
含月付金、一次性費用、每年持有成本，第一年實際支出大概是多少？
年度持有費用（房屋稅+地價稅+火險等）：約 20,000 ~ 55,000 元/年
年度持有費用（房屋稅+地價稅+火險等）：約 30,000 ~ 80,000 元/年
年度持有費用（房屋稅+地價稅+火險等）：約 45,000 ~ 120,000 元/年
提前還款的「保證報酬」= 你的房貸利率。若貸款利率 2.1%，等於每提前還 1 元，保證年賺 2.1% 利息。
| 你的房貸利率 | 建議策略 | 理由 |
|---|---|---|
| 低於 2% | 優先投資，不急著還 | 美國公債、高息 ETF 殖利率通常高於 2% |
| 2% ~ 3% | 視情況：有穩健投資機會就投資 | 提前還款 vs 投資的差距不大，看個人風險偏好 |
| 高於 3% | 優先考慮提前還款 | 3% 保證報酬勝過多數無風險投資，且省利息有感 |