輸入你的條件，算出30年後買房還是租房+投資財富更多
買房條件
租房條件
長期假設
自備款
300萬
每月房貸
NT$44,957
月供vs月租
+50%
30年後財富比較
買房淨資產
3641萬
房屋市值 3641萬
🏠 勝出 +599萬
租房+投資資產
3042萬
含首付複利增長
假設：持有成本0.5%/年（房屋稅+地價稅+修繕），租房方案把首付+每月省下的錢投入年報酬6%
| 年 | 買房淨資產 | 租房+投資 | 差距 |
|---|---|---|---|
| 第5年 | 690萬 | 537萬 | 🏠153萬 |
| 第10年 | 1135萬 | 833萬 | 🏠303萬 |
| 第15年 | 1643萬 | 1204萬 | 🏠440萬 |
| 第20年 | 2223萬 | 1673萬 | 🏠549萬 |
| 第25年 | 2885萬 | 2273萬 | 🏠612萬 |
| 第30年 | 3641萬 | 3042萬 | 🏠599萬 |
買房的隱藏優勢：槓桿。你只付20%自備款， 卻能享受100%的房價增值。房價漲10%，你的淨資產漲幅遠不止10%。
租房的隱藏優勢：首付機會成本。 自備款300萬若投入ETF年報酬6%，30年後複利成長至1723萬。 這筆錢買房方案拿不到。
台灣租售比偏低。台北市1500萬的房子月租通常只有 2-3萬（月租÷房價≈0.2%），遠低於國際正常水準（0.5-1%）。 代表買房的隱性「租金收益率」很低，要靠房價增值才划算。
關鍵變數：房價增值率。把「房價年增率」從 3%改成1%或5%，結果差很多。台北市過去10年年增約5-8%， 但未來無法保證。
| 情境 | 房價年增率 | 30年後買房 | 30年後租+投資 | 結論 |
|---|---|---|---|---|
| 保守 | 1% | 2022萬 | 3042萬 | 租房勝 |
| 中性 | 3% | 3641萬 | 3042萬 | 買房勝 |
| 樂觀 | 5% | 6483萬 | 3042萬 | 買房勝 |
計算機沒考慮什麼？
沒考慮：買房的土地增值稅/契稅（通常一次性，約房價1-3%）、租房搬家成本、裝潢費用、房東漲租風險。這些個人差異大，建議自行加入估算。
持有成本0.5%是怎麼算的？
台灣自住房屋稅約0.1%（房屋評定現值，非市價），地價稅自住優惠約0.2%（公告地價），加上修繕、管理費估0.2%，合計約0.5%市價/年。實際各縣市有差異。
租房方案的錢真的會拿去投資嗎？
這是最大假設。租房方案勝出的前提是你有紀律把省下的錢投入ETF，而不是花掉。若沒有投資紀律，租房的財富積累優勢就消失了。
為什麼台灣租售比這麼低？
台灣房價由「自住需求+投資需求+繼承不賣」三力推高，但租金受薪資水準限制。導致用租金回收房價的時間極長（台北市要50-60年），對房東投報率極差，但房價還是撐著——因為大家不是為了租金收益買房，而是看漲。